Crédit immobilier : les taux sont à des plus bas historiques

Les prix de l’immobilier connaissent des fortunes diverses dans le Grand Paris. Tandis que les tarifs stagnent dans le centre de la capitale, ils progressent en périphérie, notamment dans l’Ouest parisien. Les candidats acquéreurs sont cependant gagnants sur un point, quelle que soit la zone géographique convoitée pour leur achat d’appartement ou de maison. À savoir le crédit immobilier. En effet, les taux n’ont jamais été aussi favorables. Explications.

Actuellement, il est possible d’emprunter à des taux jamais vus. Par exemple, la moyenne d’un crédit immobilier sur 20 ans est de 1,05 %. Il est possible d’obtenir un taux de 0,65 % sur cette échéance pour les dossiers les plus solides. Sur un crédit immobilier à 25 ans, la moyenne est à peine plus élevée, à 1,2 %. Ces taux ultra attractifs sont bien entendus un incitant pour ceux qui envisagent l’achat d’un appartement à Garches, d’une maison dans les Hauts-de-Seine ou partout ailleurs en France. C’est également intéressant pour un refinancement.

Cette situation très favorable pour les emprunteurs signifie-t-il qu’il est facile de trouver un crédit hypothécaire à bas prix ? Pas nécessairement, car les critères des banques se sont durcis récemment.

Ces bas taux ne signifient pas que les banques accordent des crédits immobiliers à tout-va. Que du contraire, elles sont de plus en plus exigeantes en termes d’apport personnel. Selon le courtier en prêt immobilier Cafpi, il est pratiquement impossible d’acheter aujourd’hui sans un apport personnel supérieur à 10 % de la valeur du bien acheté. L’apport moyen est actuellement d’un peu plus de 16 % pour les primo-accédants, tandis qu’ils s’élèvent même à plus de 20 % chez les secundo accédants.

Pour les banques, cet apport permet bien entendu de limiter le risque. Même en cas de vente du bien à un prix inférieur, elle est presque certaine de récupérer ses billes. Et ce même en cas de crise immobilière. Les organismes de crédit sont également très attentifs à la qualité des revenus (CDI et petite enquête sur la solidité de l’employeur, examen approfondi des rentrées financières des indépendants sur 3 ans…). Les candidats emprunteurs doivent également présenter un profil impeccable en termes de découvert et autres incidents de paiement.

L’investissement locatif n’est pas épargné par ce durcissement des conditions d’approbation des demandes de crédit immobilier. Les organismes de crédit souhaitent notamment des garanties en cas d’impayés, de travaux à faire, etc.

Les banques proposent un taux qui dépend de la qualité du dossier présenté. Lorsqu’elle est faible, elle n’a pas d’autre choix que d’offrir un taux élevé. Lorsqu’on ajoute les différents frais qui découlent d’un crédit hypothécaire (assurance décès invalidité, par exemple), le TAEG peut dépasser le taux maximal autorisé. Cela débouche alors sur le rejet automatique de la demande de crédit immobilier.

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