Apport personnel : les fonds propres nécessaires pour un achat immobilier
Vous songez à concrétiser votre premier achat immobilier ? Vous avez commencé à prendre vos renseignements, et vous avez entendu parler de l’apport personnel ? En bref, il s’agit des fonds propres dont vous devez disposer pour vous lancer dans une telle entreprise. Mais sont-ils vraiment obligatoires ? Si oui, quel est le montant qu’il faut rassembler ? Dans cet article, nous faisons toute la lumière sur l’apport personnel dans le cadre d’un achat immobilier dans les Hauts-de-Seine ou ailleurs.
Définition de l’apport personnel
En cas d’achat à crédit d’un bien immobilier, l’apport personnel représente les fonds propres que l’acquéreur injecte dans la transaction. Ces capitaux permettent de faire baisser le montant financé.
Est-il obligatoire d’avancer des fonds propres ?
D’un point de vue purement légal, un apport personnel n’est pas obligatoire en cas d’investissement immobilier via un crédit hypothécaire. Cela dit, les institutions prêteuses peuvent fixer leurs conditions. Concrètement, des fonds propres seront presque toujours demandés par une banque qui étudie une demande de crédit hypothécaire.
Apport personnel : pourquoi est-il demandé ?
Un apport personnel constitue une garantie supplémentaire. Un vendeur sera plus à même de conclure une promesse de vente avec un acquéreur qui est capable de financer une partie de l’achat en cash. Pourquoi ? Tout simplement parce que les banques sont plus à même d’octroyer un prêt hypothécaire à des personnes qui disposent de fonds en réserve.
En effet, dans un tel cas de figure le montant financé du bien baisse. Ce qui signifie qu’en cas de souci, la banque est presque certaine de récupérer ses billes, vu que la revente du bien couvre le montant prêté. De ce fait, la banque sera également en mesure de proposer de meilleures conditions, notamment un taux plus bas.
Évidemment, si vous êtes en mesure de payer l’intégralité de la somme avec vos économies, c’est encore mieux. Il s’agit du profil idéal pour les vendeurs. Si vous êtes dans une telle position, n’hésitez pas à en profiter pour négocier le prix. La plupart des vendeurs n’hésiteront pas à vous accorder une ristourne sur l’estimation si vous êtes en mesure de conclure l’affaire rapidement.
Apport personnel achat immobilier : combien ?
Comme nous l’avons vu précédemment, la loi ne fixe pas de seuil minimal de l’apport personnel. Dans la vie réelle, il vous faudra avancer environ 5 % du prix d’achat d’un appartement ou d’une maison neuve, 10 % s’il s’agit d’un bien ancien. Ces montants correspondent aux frais. Cette règle permet aux institutions prêteuses de ne financer que l’achat immobilier.
Cependant, sur les marchés fort concurrentiels ces fonds propres peuvent être insuffisants. En effet, les vendeurs privilégient les dossiers les plus solides. Le bien immobilier de vos rêves dans l’ouest de Paris pourrait dont vous passez sous le nez, même si la banque accepte de vous prêter avec l’apport personnel que vous êtes en mesure de fournir.
Astuces pour rassembler des fonds propres
Bien entendu, rassembler une telle somme d’argent peut-être compliqué, surtout en vertu des prix actuels de l’immobilier. Si votre propre épargne est insuffisante, voici quelques façons d’obtenir des fonds supplémentaires :
- Épargne salariale : si votre entreprise utilise ce dispositif, vous pouvez débloquer des fonds lors d’un achat immobilier
- Donation : si vos parents sont en mesure de le faire, vous pouvez utiliser une donation ou avance sur héritage pour les fonds propres. Veuillez toutefois noter que ces démarches sont chronophages. Il convient donc de vous y prendre bien à l’avance afin que l’argent soit disponible en temps et en heure
- Prêt à taux zéro : en cas de première acquisition, vous êtes éligibles à un prêt à taux zéro. Cette source de financement est acceptée par les prêteurs en tant qu’apport personnel
Crédit à 110 % : achat sans apport personnel
Nous venons de décrire le scénario idéal. Bien entendu, tout le monde n’est pas en mesure d’avancer de 15.000 à 30.000 € pour, disons, un achat de studio à Garches. Il existe une solution : le crédit à 110 %. Comme son nom l’indique, il permet d’emprunter une somme supérieure au prix d’achat. Le supplément servant à payer les frais de notaire éventuellement la commission de l’agence immobilière.
Bien entendu, une telle offre est assortie d’un taux hypothécaire moins favorable. Vous devrez également fournir des garanties concernant vos capacités de remboursement et votre sérieux. Ce type d’acquisition est d’ailleurs assez rare en région parisienne.
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